Выкуп долга у банка
В последнее время набирает популярности тенденция, когда выкуп долга у банка производится физическими лицами. Такие решения оказываются выгодными как получателю кредита, так и самому банку. Институт коллекторов продемонстрировал достаточно невысокую эффективность — процент возврата проблемных кредитов оказался ниже, чем затраты на коллекторские действия в совокупности с репутационными потерями банков. Выкуп долга у банка третьим лицом — достаточно эффективный способ продажи права требования, так как таким образом банк получает максимально возможную сумму по проблемному кредиту.
Но не только банки заинтересованы в процедуре выкупа долга по договору цессии.
Договором цессии называют договор, предусматривающий переуступку банком прав требования по кредитным обязательствам заемщика другому лицу.
Для заемщика выгоды такой сделки более чем очевидны:
- Возможность избежать неустойки, пени и прочих штрафных санкций;
- Банки распродают проблемные кредиты по минимальным ставкам, поэтому у заемщика появляется шанс получить собственный кредит по стоимости ниже номинальной, даже с учетом комиссии посредника.
Следует заметить, что прямой выкуп кредитных обязательств непосредственно самим кредитуемым лицом или лицом, являющимся поручителем по данному кредиту, в Украине находится под запретом, так как подобные сделки могут нести в себе потенциальную коррупционную составляющую. Подобные действия не приветствуются и в других странах — даже там, где не существует прямого запрета, банки очень неохотно идут на перепродажу права требования самому заемщику.
Выкуп долга у банка по договору цессии в случае его ликвидации
Когда банк признан неплатежеспособным и подлежит ликвидации проблемы с выплатами кредитной задолженности могут возникнуть даже у добросовестных плательщиков, даже с учетом того, что правопреемник права требования не имеет права ужесточать условия кредита и требовать к выплате сумму, превышающую текущий долг заемщика.
Неприятные сюрпризы подстерегают заемщиков в самых неожиданных моментах — например, в местности, где проживает должник, может не оказаться банка, через который можно погасить задолженность и по этой причине оплата плановых взносов становится затруднительной. Или же правопреемник прав требования вообще не банк, вследствие чего могут возникнуть другие сложные обстоятельства. В таких случаях выкуп долга у банка по договору цессии через посредников является наиболее оптимальным вариантом.
У граждан Украины начиная с февраля текущего года появилась возможность произвести покупку своего кредита, минуя коллекторские компании. И, хотя прямой выкуп по-прежнему остается под запретом, по новому Регламенту ФГВФЛ разрешен выкуп долга у ликвидируемого банка физическими лицами, что существенно расширяет круг потенциальных покупателей кредитных портфелей и дает гораздо больше возможностей для заемщиков, желающих выкупить свой кредит у неплатежеспособного банка.